Vous êtes-vous déjà retrouvé avec un excellent plan en main pour rembourser vos dettes ou augmenter votre épargne, mais après quelques bonnes semaines de progrès, vos vieilles habitudes prennent le dessus et vous vous retrouvez à saboter vos bons efforts? La poursuite de tout objectif financier nécessite de bonnes habitudes financières et la discipline requise pour y adhérer de manière régulière au fil du temps. 

Même dans des périodes plus occupées ou encore, vous savez, lorsqu’une pandémie mondiale frappe, ou lorsqu’il y a une élection historique et épuisante en cours, ou quelconque obstacles que la vie vous amène à faire face, il est crucial de continuer à adopter certaines habitudes pour poursuivre votre progrès, ou du moins ne pas reculer en arrière, par rapport à vos objectifs financiers. C’est pourquoi il est important de mettre en place des trucs simples pour adhérer aux bonnes habitudes financières. 

Mettre à profit les meilleures pratiques de design d’habitudes 

Au cours de la dernière décennie, j’ai expérimenté avec mes habitudes afin de trouver des trucs pour gérer mon argent avec simplicité. J’ai été inspirée par de nombreuses ressources de design d’habitudes qui m’ont grandement aidée en cours de route. Nous avons traversé des moments difficiles au cours de ces années et avons toujours été en mesure d’adhérer à certaines de nos habitudes financières essentielles grâce à l’optimisation de notre logistique autour de l’argent par essai erreur.  

Je suis fascinée par le design d’habitudes depuis mon adolescence. Je lisais le blog Zen Habits de Leo Babauta à la fin des années 2000 avec une grande appréciation pour tout ce qu’il écrivait sur la mise en oeuvre de bonnes habitudes. Dans sa description de comment les habitudes sont formées, Leo souligne l’importance d’utiliser des combinaisons de déclencheur-habitudes pour aider à développer des habitudes plus automatiques grâce à la répétition et à l’utilité d’une rétroaction positive puis de la motivation grâce à la responsabilisation afin d’adhérer à l’habitude. 

Une autre ressource par rapport au design d’habitudes est mon livre préféré à ce sujet:  Atomic Habits écrit par James Clear. L’auteur réfère à un cadre pratique que nous pouvons utiliser pour concevoir de bonnes habitudes et éliminer les mauvaises comme la formule du changement de comportement (the Formula of Behavior Change).  Les quatres lois de cette formule sont de rendre le changement évident, attrayant, facile et satisfaisant. 

Voyons donc comment nous pouvons appliquer ces trucs simples pour adhérer aux bonnes habitudes financières. 

Rendre le changement évident

Cette étape est précisément ce que Leo Babauta a nommée comme étant le combo déclencheur-habitude. Essentiellement, nous voulons identifier une action qui devient le déclencheur naturel de la bonne habitude financière que nous désirons mettre en oeuvre. Ce que nous recherchons ici, c’est un signal qui nous amène à initier ce comportement. 

Voici quelques moyens que j’utilise pour déclencher de bonnes habitudes financières.

Dès que je vois que l’horloge de mon ordinateur indique que nous sommes passés à un nouveau mois, je mets à jour mon avoir net dans mes chiffriers de suivi. J’inscris ensuite une note à mon agenda de passer en revue nos dépenses du dernier mois au cours de la semaine à venir. C’est un peu subtile, mais cela fonctionne pour moi. Mon premier déclencheur est simplement le fait d’être à mon ordinateur puis d’y voir la date sur mon écran, tandis que j’y rattache essentiellement mon prochain déclencheur qui sera la note dans mon agenda qui déclenche ma prochaine bonne habitude financière de faire le suivi de mes dépenses.  

J’ai configuré mon compte Mint  pour m’envoyer un rapport de nos dépenses hebdomadaire. Donc, chaque samedi matin, je reçois ce courriel qui déclenche l’action d’accéder à mon compte Mint et de m’assurer que chaque transaction est catégorisée de manière appropriée. Il m’est beaucoup plus facile de me rappeler les achats que nous avons fait dans la dernière semaine et de les classer en conséquence alors qu’ils sont frais dans mon esprit C’est également un excellent truc pour détecter les transactions anormales et agir rapidement. 

Voici d’autres façons d’utiliser la loi de rendre le changement évident pour adhérer aux bonnes habitudes financières:

• Afficher des fiches de remboursement de dettes ou d’objectifs d’épargnes à colorier dans un endroit où vous les verrez lorsque vous êtes installé à votre bureau afin de vous rappeler de vérifier et d’y inscrire votre progrès tous les lundis.
• Utiliser des notifications dans votre calendrier pour vous aider à vous rappeler de prendre action. Par exemple, une notification à tous les jours de paye peut vous rappeler de consulter vos comptes et de transférer de l’argent vers le remboursement de dette ou vers vos épargnes ou investissement si cela n’est pas automatisé. 

Rendre le changement attrayant

Pour ce qui est des trois dernières lois, elles sont toutes différentes variantes de ce que Leo Babauta a décrit comme l’utilité d’une rétroaction positive puis de la motivation grâce à la responsabilisation afin d’adhérer à l’habitude. L’objectif principal est de vous aider à apprécier la pratique de cette habitude et à développer l’envie de l’exécuter. 

Une façon de rendre une habitude attrayante est, comme James Clear s’y réfère, de procéder au regroupement d’habitudes. Vous combinez quelque chose que vous avez envie de faire avec quelque chose que vous devez faire. J’utilise beaucoup cette technique. Par exemple, chaque fois que je passe en revue nos dépenses du mois passé, je me prépare une bonne tasse de thé et je m’équipe de bon chocolat noir. Quand je planifie mes dépenses pour l’épicerie ou lorsque je suis au magasin, je peux écouter mes podcasts préférés. 

Un truc qui m’aide beaucoup à rendre les bonnes habitudes financières attrayantes est de m’entourer de communauté où ce type d’habitudes soit encouragé.  Faire partie de groupes Facebook tel que Choose FI Québec, L’argent ne dort jamais, Choose FI Canada, Women’s Personal Finance, Canadian Ladies Money Club ou le forum Communauté Liberté Financière  et d’autres communautés similaires aide à faire en sorte que ces bonnes habitudes financières semblent être la norme. D’autant plus qu’en visitant ces groupes on met en pratique la première loi de rendre le changement évident puisque vous êtes plus susceptibles de croiser des sujets vous rappelant d’appliquer certaines de vos bonnes habitudes financières. 

D’autres façons de rendre l’action d’adhérer aux bonnes habitudes financières attrayante sont:

• Avoir un partenaire de motivation avec qui vous vous réunissez pour parler de vos objectifs financiers afin d’avoir une motivation pour continuer à progresser avant vos rencontres ou contacts. 
• Tenir un blog en lien à votre cheminement financier peut rendre attrayant l’atteinte de certains objectifs afin de les partager sur votre blog ;). 

Rendre le changement facile

“The purpose of a habit is to remove that action from self-negotiation. You no longer expend energy deciding whether to do it. You just do it.” 

Kevin Kelly, founding executive editor of Wired Magazine 

(Traduction libre: Le but premier d’une habitude est d’éliminer l’auto-négociation par rapport à cette action. Vous ne dépensez plus d’énergie à décider de passer à l’action ou non. Vous agissez simplement. ) 

Je crois que cette citation résume bien l’idée derrière rendre l’habitude facile : vous voulez éliminer cette auto-négociation. La transition doit être rapide et simple de l’inaction à la bonne action. Il y a aussi l’idée de réduire la rétroaction négative liée à cette action, pour éviter qu’elle en devienne une que vous redoutez.  

À ce sujet, ces derniers mois, j’ai eu tendance à procrastiner de plus en plus par rapport à effectuer mon suivi de mes dépenses pour la simple raison que l’une de mes cartes ne permet plus la connexion avec Mint. Ainsi, je dois saisir manuellement ces transactions ce que je trouve plutôt ennuyeux et long. Donc, ma stratégie a été de limiter le nombre de fois que j’utilise cette carte afin de réduire au minimum le nombre de transaction à saisir manuellement.  

Autrement, au fil des années, j’ai utilisé cette loi pour changer de comportement en visant la répétition plutôt que la perfection. Je décompose une tâche importante en plusieurs petites étapes plus faciles. Je vise ensuite à effectuer ces plus petites étapes sur une base régulière. 

Par exemple, lorsque j’ai commencé à cotiser à mes CELI en 2011, mon premier dépôt unique a été d’un beau 50$ pour comprendre les étapes à suivre. J’ai ensuite mis en place des contributions de 80$ pour chaque chèque de paie grâce à un plan d’épargne automatique qui a contribué à rendre ces étapes encore plus faciles. L’étape suivante a été de commencer à rechercher les différents placements possibles avec l’argent que j’accumule dans mon compte d’épargne CELI et de faire des recherches par rapport au compte et fournisseur qui puisse être le meilleur pour mes besoins. 

Chaque semaine, avec un peu plus de recherches à ce sujet, j’augmentais mes connaissances et mon confort avec de passer à l’action puis d’investir finalement cet argent. J’ai aussi toujours conservé des notes où j’inscrivais les “instructions” par rapport à la logistique d’investir mon argent question de faciliter encore plus le processus pour les prochaines fois.  

D’autres trucs pour rendre adhérer aux bonnes habitudes financières facile peuvent être: 

• Utiliser les fonctions de paiements automatiques pour vos factures ou encore les fonctions d’épargne automatique via votre institution bancaire.
• Créer un compte avec un logiciel ou site vous permettant de faire le suivi de vos dépenses tel que Mint.
• À l’inverse, vous pouvez également rendre plus difficile l’acte de dépenser votre argent en ajoutant des étapes de vérification pour utiliser votre cart de crédit ou votre compte paypal pour toute dépense en ligne. Vous pouvez également créer une règle selon laquelle vous devez avoir trouvé trois prix différents de tout article que vous souhaitez acheter avant d’effectuer l’achat au meilleur prix des trois. 

Rendre le changement satisfaisant

Notre cerveau a tendance à préférer la gratification instantanée plutôt que la gratification différée. Malheureusement, les bonnes habitudes financières sont principalement liées à des objectifs qui nécessitent beaucoup de gratification différée, comme investir suffisamment d’argent pour pouvoir prendre une année sabbatique par exemple. C’est pourquoi vous devez être créatif afin de trouver des moyens de récompenser les bonnes habitudes financières. 

Comme Jame Clear l’explique dans son livre Atomic Habits : 

“it is important to select short-term rewards that reinforce your identity rather than ones that conflict with it. Buying a new jacket is fine if you’re trying to lose weight or read more books, but it doesn’t work if you’re trying to budget and save money. Instead, taking a bubble bath or going on a leisurely walk are good examples of rewarding yourself with free time, which aligns with your ultimate goal of more freedom and financial independence.”

(Traduction libre: Il est important de choisir des récompenses à court terme qui renforcent votre identité plutôt que celles qui entrent en conflit avec celle-ci. L’achat d’une nouvelle veste convient si vous essayez de perdre du poids ou de lire plus de livres, mais cela ne fonctionne pas si vous essayez de budgétiser et d’économiser de l’argent. Prendre plutôt un bain moussant ou faire une promenade tranquille sont de bons exemples de vous récompenser avec du temps libre, ce qui correspond à votre objectif ultime de plus de liberté et d’indépendance financière.)

Une façon de récompenser l’acte de réviser mes dépenses du dernier mois est, qu’une fois compléter, je me donne la permission de mettre à jour mes données dans le Mad Laboratory de MadFientist. Cet outil gratuit projette quand nous devrions atteindre notre chiffre FI et quels revenus nous aurons besoin afin de soutenir nos dépenses annuelles en fonction de nos données historiques. C’est un peu moins motivant lors de mois plus dispendieux, mais cela peut servir de motivateur pour réduire nos dépenses du mois prochain et ainsi réduire la rétroaction négative en choisissant d’être plus attentifs à nos dépenses. 

Voici quelques autres trucs pour rendre adhérer aux bonnes habitudes financières satisfaisant:

• Vous pouvez envoyer l’argent que vous avez décidé de ne pas dépenser dans un compte épargne spécifique pour un achat futur amusant (comme pour un voyage une fois la pandémie terminée). 
• Vous pouvez partager avec un partenaire de motivation que vous avez effectué la révision de vos dépense afin d’obtenir quelques éloges. En fait, tout type d’encouragement provenant d’une communauté que vous appréciez peut servir comme excellente récompenses ce qui nous ramène à l’idée de s’entourer de sources d’inspiration. 
• Utiliser les fiches de remboursement de dettes ou d’objectifs d’épargnes à colorier peut aussi vous donner ce petit pic de dopamine. 

Conclusion 

Il y a tant de façon de mettre à profit les meilleures pratiques de design d’habitudes pour trouver des trucs pour adhérer aux bonnes habitudes financières. Au fur et à mesure que vous les essayez, vous constaterez peut-être qu’une chose fonctionne très bien pour vous, tandis que d’autres pas autant. 

Il est important de procéder par essais et erreurs pour déterminer l’approche la plus optimale pour vous aider à maintenir vos bonnes habitudes financières. Si vous sentez que vous ne parvenez pas à mettre en oeuvre une habitude spécifique, prenez un moment pour réfléchir à une chose que vous pourriez faire différemment pour essayer de rendre l’adhésion à cette bonne habitude financière évidente, attrayante, facile et satisfaisante.  

Si vous souhaitez en savoir plus et investir du temps pour mettre en oeuvre des trucs pour adhérer aux bonnes habitudes financières, en décembre, j’organiserai, par l’entremise d’un groupe Facebook privé, un défi GRATUIT pour vous aider à faire du progrès par rapport à la maîtrise de votre situation financière. Si vous souhaitez y participer, voici deux options:

• Répondez à ce sondage pour me faire part de ce que vous aimeriez apprendre. 
• Inscrivez vous ici-bas pour être sur la liste pour y participer et/ou à mon infolettre pour recevoir l’invitation au défi.

Quels trucs avez-vous utilisés pour vous aider à adhérer à vos bonnes habitudes financières?