Une amie me parlait récemment avec fierté de son nouvel achat: une belle voiture de l’année. Elle était si fière de me dire que le taux d’intérêt sur son achat d’une vingtaine de mille dollars était seulement de 4%.
Des moments comme ceux-ci me rendent personnellement mal à l’aise car bien que je ne veux pas juger ses choix, intérieurement je ne peux m’empêcher de trouver qu’il s’agit d’une erreur financière. Les choses qui me sont passées en tête sont:
- Une voiture de l’année? Elle va perdre environ 15 à 25% de sa valeur initiale par année pendant les 5 premières années que tu vas la conduire!
- Un achat de vingt mille dollars à 4%? Non seulement tu te rajoutes une dépense d’environ 400$ par mois pour payer cette voiture mais, si tu rembourses la totalité du prêt en 48 mois, tu vas avoir payé environ 1 500$ en intérêt.
- Au lieu de faire cet achat tout de suite, tu aurais pu mettre de côté 400$ par mois, puisque tu juges pouvoir te permettre cette dépense mensuelle pour les 48 mois à venir, et après 15 mois tu aurais suffisamment d’argent de côté pour t’acheter une belle voiture usagée de moins de 10 ans à environ 6000$. De plus, tu aurais maintenant un actif de plus à ton nom au lieu d’avoir une dette de plus et tu ne paierais pas un sous d’intérêt pour avoir cette voiture. Sans compter que tu n’aurais pas une dépense de 400$ par mois!
Que ce soit pour l’achat d’une voiture, telle que dans l’histoire ci-haut, ou pour des rénovations ou encore un voyage, les gens n’hésite pas à emprunter pour faire leur achat immédiatement. Ils tendent à justifier ce choix en se disant qu’ils ont les moyens de rembourser l’emprunt et ensuite que c’est un besoin immédiat. Attaquons nous à la première justification:
On a les moyens de rembourser l’emprunt sur cet achat
Cette justification me fait un peu rire car elle est particulièrement contradictoire. Un emprunt est l’essence même de faire une dépense qui est au-delà de ces moyens. Ce raisonnement dépend entièrement de vos revenus futurs. Si vous ne pouvez soudainement plus travailler, vous n’aurez potentiellement pas les revenus prévus ce qui risque de vous empêcher de rembourser votre emprunt.
De plus, si vous justifier la dépense en disant que vous pouvez payer un petit montant par mois pour quelques mois à venir pour rembourser l’emprunt, vous indiquez savoir être en mesure d’avoir les fonds nécessaires pour l’achat mais être incapable d’attendre. Sans compter que votre achat vous coûte maintenant un peu plus cher puisque vous allez payer de l’intérêt pour faire cet achat immédiatement.
Vous pourriez plutôt mettre un peu d’argent de côté pendant quelques mois dans un compte d’épargne et, surprise, c’est maintenant la banque qui vous paie un petit peu d’intérêt (même si c’est seulement un 1 ou 2% d’intérêt ça reste mieux de recevoir cet argent) pour attendre de faire votre achat lorsque vous aurez réellement les fonds en main. Puis, avec un peu de connaissances de base en terme d’investissement, il serait facilement possible d’investir cet argent et obtenir un bien meilleur rendement.
Tout revient dans la capacité ou non d’attendre pour faire l’achat, ce qui nous amène à réfléchir à la deuxième justification donné pour faire un emprunt:
Cet achat est un besoin immédiat
J’ai aussi utilisé cette raison afin de faire des achats dans le passé, je suis certaine que je le fais encore parfois mais au fil du temps, je suis devenue plus habile à identifier s’il s’agit vraiment d’un besoin. L’important est d’abord de couper l’impulsivité de l’achat pour pouvoir réellement y réfléchir. C’est pourquoi lorsque j’ai envie de faire un achat important, je prend le temps d’y penser avant d’être sur le point de faire cet achat, de me préparer des listes et d’analyser les coûts associés à faire ou ne pas faire cet achat.
Premièrement, pour justifier s’il s’agit d’un besoin, les conséquences de ne pas faire l’achat immédiatement doivent être assez importantes ou encore, plus coûteuses que d’attendre pour faire l’achat. Par exemple, si votre lave vaisselle coule et que le plancher se fait endommager au fil de continuellement être mouillé, ça vous coûtera bien évidemment pas mal plus cher de devoir réparer le plancher si vous laissez votre lave vaisselle continuer à couler.
Ensuite. il faut réfléchir à s’il n’y aurait pas une alternative permettant de repousser l’achat à quand nous aurons les fonds en main. Dans l’exemple du lave vaisselle qui coule, êtes-vous ou avez-vous une connaissance qui est capable de réparer l’électroménager pour qu’il puisse être fonctionnel les quelques mois qu’il vous faudrait pour mettre de l’argent de côté pour vous en acheter un plus récent?
Il faut se mettre en place un système pour bien évaluer les besoins d’achat. Faites-vous des listes telles que: les pours et les contres de ne pas procéder à l’achat, les alternatives pour repousser l’achat, les coûts liés à procéder à l’achat sur un emprunt versus les coûts d’attendre d’avoir les fonds pour faire l’achat. Je me rend compte souvent, après avoir passé un certain moment à réfléchir au besoin réel de l’achat, qu’une grande partie de mon désir de procéder immédiatement à l’achat consiste à me faciliter la vie. En réfléchissant aux alternatives disponibles et en les ayant noté, je vois souvent qu’il est beaucoup plus simple que je le croyais de trouver d’autres moyens de satisfaire le besoin, qui peuvent encore plus me faciliter la vie.
L’importance de prévoir les urgences
Finalement, une autre considération importante est qu’il faut devenir habile à prévoir les urgences pour éviter de ne pas se faire prendre au dépourvu.
Ce processus commence dans l’établissement de votre budget. Si vous avez bien fait un suivi de vos dépenses pour établir votre budget, il devient plus facile d’éviter d’avoir des surprises puisque vous avez pu voir dans le passé combien vous a coûté les urgences auxquelles vous avez dû faire face.
Il faut également considérer dans l’établissement de votre budget, les catégories où il peut y avoir des coûts imprévus. Si vous avez une maison, surtout une maison plus âgé, vous devez prévoir un certain montant annuellement qui est consacré à l’entretien de celle-ci. Certains planificateur financier recommande de prévoir un montant d’entre 5 à 15% de la valeur de la maison pour consacrer annuellement ce montant à l’entretien de celle-ci. En bref l’important est de maintenir sa maison en bon état pour s’assurer d’éviter des réparations plus coûteuses. Ayez toujours une liste à jours des travaux à venir et sachez planifier quand vous allez vous attaquer à ces travaux.
Il en va de même pour une voiture. Faites les entretiens régulièrement, incluant les changements d’huile, et allouez un certain montant annuellement dans votre budget pour des réparations imprévues. Certaines années vous n’aurez pas d’imprévu mais heureusement en ayant mis cet argent de côté, vous pourrez être dans une meilleure position pour faire face à d’autres imprévues sans plus jamais avoir à considérer de faire un emprunt.
